"Дожити до пенсії": Як накопичити на старість?

Світ такий мінливий, що ми не можемо бути впевненими навіть у завтрашньому дні. Що вже казати про період тривалістю 10, 20, 50 років. Саме тому ми вирішили покластися на себе й почати потроху заощаджувати вже зараз.

"Дожити до пенсії" – періодичний формат, в якому "Суспільне" ділиться ідеями про те, як отримувати пасивний дохід, керувати своїми фінансами та звідки брати гроші на те, щоб їх заощаджувати.

Сьогодні поговоримо про пенсію. Точніше про те, як почати накопичувати кошти на старість ще з молодого віку.

ЧОМУ ВАРТО ЗАДУМАТИСЯ ПРО ПЕНСІЮ ВЖЕ ЗАРАЗ

Згідно з даними Пенсійного фонду, станом на липень 2020 року в Україні пенсію отримують понад 10,7 мільйона людей. На початку року Міністерство соціальної політики повідомляло, що 82,7% пенсіонерів отримують пенсію до 4000 тисяч гривень, що є нижчим за показник фактичного прожиткового мінімуму.

Наразі в Україні працює солідарна пенсійна система, за якої усі кошти, перераховані до ПФУ, одразу ж виплачуються нинішнім пенсіонерам. За такої системи Пенсійний фонд в Україні є стабільно дефіцитним й потребує дотацій з державного бюджету.

Накопичувальна ж система передбачає, що частина обов’язкових внесків до пенсійної системи повинна накопичуватись у Накопичувальному фонді й обліковуватись на пенсійних рахунках громадян, які сплачуватимуть такі внески. Ці кошти, своєю чергою, мають інвестуватися в економіку з метою отримання інвестиційного доходу.

Перехід до накопичувальної системи – доволі непроста та довготривала процедура, й найближчим часом навряд чи буде введена в Україні. Попри те, що законопроєкт №2683 "Про загальнообов'язкове накопичувальне пенсійне забезпечення", який набуває чинності в 2021 році, вже отриманий Верховною радою, міністерка соціальної політики Марина Лазебна заявила, що накопичувальна пенсійна система у 2021 році навряд запуститься.

"У Раді давно обговорюють законопроєкт №2683. Там є дворічний період підготовки до створення інституції. Але я не вірю у підготовчі періоди: за цей час все може змінитися", – сказала Лазебна і додала, що йдеться не тільки про обов’язкову накопичувальну систему, а й про баланс двох систем, який зменшить ризики.

ЯК НАКОПИЧУВАТИ НА ПЕНСІЮ

Згідно з опитуванням Фонду "Демократичні ініціативи" на червень 2019 року українці назвали пенсійну реформу в числі п'яти першочергових реформ. Водночас, викладені вище фактори змушують задуматися про те, щоб почати накопичувати на пенсію вже зараз й своїми силами.

Недержавні пенсійні фонди

Перший варіант – Недержавний пенсійний фонд (НПФ). Це неприбуткова організація, метою якої є накопичення пенсійних внесків, збереження їхньої вартості та виплата пенсій вкладникам. НПФ не має на меті отримати прибуток з ваших вкладів, тому не сплачує податків зі своїх доходів.

Під час укладення угоди з НПФ, людина встановлює розмір щомісячних відрахувань, а фонд проводить розрахунки й повідомляє про приблизний розмір пенсії у майбутньому.

Як і у випадку з пенсіями при накопичувальній системі, ваші кошти інвестуватимуться, аби вони не стали жертвою інфляції. Ваші гроші намагатимуться інвестувати таким чином, щоб отримати максимальний дохід при мінімальному ризику.

Тепер щодо безпечності такого способу. Насправді НПФ це не одна, а одразу три компанії – адміністратор, банк-зберігач та КУА, тому за їхньою діяльністю спостерігають одразу три держрегулятори (Нацкомфінпослуг, Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку та Національний банк України відповідно).

Серед плюсів такого способу можна виділити:

  • Вищий розмір пенсій, ніж при солідарній системі, де розмір залежить від вашого бажання та можливості відкладати.
  • Пенсійні внески не оподатковуються податком на доходи.
  • Виплати можна отримати достроково (у випадку настання інвалідності, критичних проблем зі здоров'ям чи переїзду за кордон).
  • У випадку смерті учасника НПФ його пенсійні заощадження можуть бути успадковані.
  • Не потрібен трудовий стаж і не важливий розмір заробітної плати.

Згідно із законодавством, фонд не може збанкрутувати та його не можна ліквідувати. Якщо настає кризова ситуація, кошти вкладників мають перевести до іншого фонду, щоб їх зберегти.

Серед недоліків цього виду накопичення можна виділити не великий розмір накопичень у фонді, через його нинішню непопулярність в серед громадян України. Однак, чим більше активів буде на рахунку фонду, тим більшою буде й прибутковість його інвестицій і, як наслідок, більший розмір пенсій.

Перед укладенням договору зверніть увагу на те, чи є можливість змінити пенсійну схему. У випадку, якщо фінансове становище погіршиться, можна буде переглянути розмір відрахувань або ж певний час їх не вносити.

Страхові компанії

Цей спосіб підходить тільки для довгострокових накопичень. На кінець 2019 року в Україні було 23 компанії, які займалися страхуванням життя, тобто список досить обмежений, зокрема й через те, що послуга зараз не дуже популярна в Україні.

Різні компанії пропонують різні терміни для укладення договору. Але будьте готові до того, що вони укладаються навіть не на роки, а на десятиліття, або ж до досягнення вами певного віку, наприклад, у 50 чи 70 років.

При укладенні договору, варто одразу проговорити не тільки розмір й періодичність внесків, а й випадки, за яких гроші будуть виплачені.

Накопичувальні програми можна оформлювати через страхові компанії, недержавні пенсійні фонди, пенсійні депозити від комерційних банків.

Плюси накопичувального страхування:

  • Можна робити внески як в гривні, так і валюті, а всю суму після закінчення дії договору можна забрати відразу.
  • Страхові компанії не можуть збанкрутувати, а об'єднуються або перекуповуються більшими.
  • У договорі страхування вказуються спадкоємці, яким призначаються виплати в разі смерті страхувальника. Це можуть бути не лише родичі, а й сторонні люди.
  • Якщо смерть застрахованої людини настає раніше закінчення терміну дії договору, її спадкоємці отримують гарантовану страхову суму та відсотки не пізніше, ніж через 30 днів після надання в страхову компанію всіх необхідних документів.
  • Якщо немає змоги зробити страховий внесок, можна звернутися в страхову компанію з проханням або дати відстрочку, або змінити умови поповнення або призупинити поповнення.

Мінуси способу:

  • Невисока прибутковість через невелику популярність послуги в Україні.
  • Через довгостроковість дії договору страхування його заощадження при високих темпах інфляції можуть знецінитися.
  • Якщо забрати гроші раніше закінчення терміну договору, страхувальник отримує мізерну суму. У кожній окремій страховій компанії вона різна.
  • Страхова компанія має право забрати певний відсоток заробленого доходу від вкладення коштів.

Депозити

Якщо тримати заощадження "під матрасом", купівельна спроможність ваших грошей щороку ставатиме все меншою.

У випадку ж заощаджень на довгострокову перспективу краще тримати їх у банку на депозиті. Примножити суму вкладень навряд чи вдасться, проте ви точно зменшите вплив інфляції на них.

Плюси такого методу:

  • Захищеність державою. ФГВФО гарантує повернення до 200 тисяч гривень з вашого вкладу на рахунку в одному банку. Якщо сума більша, то краще розбити її на частини по 200 тисяч і тримати їх у різних банках.
  • Можна укласти депозитний договір з умовами, які передбачають будь-яку суму поповнення депозиту. Як наслідок, якщо ви докладете гроші до депозиту, то збільшаться й відсотки, якщо ні – жодних штрафів не буде. Тобто у вас не буде якогось щомісячного обов'язково платежу. Ви самі обираєте коли саме та яку суму покласти на депозит.

Мінуси:

У випадку смерті власника вкладу, спадкоємці можуть отримати гроші тільки через шість місяців після його смерті. Відсотки нараховуються тільки до дня смерті власника вкладу.

Дорогоцінні метали

Цей варіант найкраще підходить якраз для довгострокових інвестицій. Саме тому він підійде як спосіб збереження грошей на старість. В Україні цілком законно можна придбати чотири основні метали: золото, срібло, платину та паладій. Слідкувати за актуальними цінами можна на сайті Нацбанку.

Максимальних обмежень із купівлі немає. А з 5 листопада 2019 року НБУ зняв і мінімальні. Проте варто врахувати, що банки можуть встановлювати свої ліміти.

В Україні є кілька способів інвестувати в дорогоцінні метали: інвестиційні монети, злитки, вклади у реальне чи віртуальне золото.

Серед плюсів такого способу можна виділити:

  • Ідеально підходить для довгострокових збережень.
  • Коли ціни на інші активи падають, то на дорогоцінні метали навпаки зростають.

Серед мінусів:

  • Обмежена кількість банків, які працюють з дорогоцінними металами, оскільки в Україні цей формат наразі не користується великим попитом.
  • Менший захист, ніж у депозитах. Фонд гарантування вкладів не повертатиме кошти, якщо вони були розміщені в банківських металах.
  • Відкрити вклад в дорогоцінних метаріалах важче, ніж депозит. До того ж, якщо ви оберете варіант фізичних злитків, найменша подряпина і його вартість може впасти на 20-30%.

Нерухомість

Купівля нерухомості - чудовий спосіб зберегти свої кошти в Україні. Квартира/будинок у цьому конкретному випадку розглядається не як місце проживання, а як актив.

Нерухомість можна купити ще на етапі котловану та серйозно зекономити. Крім того, коли будинок введуть в експлуатацію, можна здавати квартиру оренду, а отримані кошти інвестувати, використовуючи один з описаних вище варіантів.

Плюси способу:

  • купівля квартири допоможе зберегти ваші гроші;
  • квартиру можна здавати й отримувати стабільний пасивний прибуток;

Мінуси:

Найбільший ризик цього методу – забудовники. До вибору забудовника варто поставитися дуже серйозно, особливо якщо купувати вирішите все ж на перших етапах. В ідеалі при виборі ЖК – радитися з юристом.