В умовах сучасного життя дуже важливо володіти інформацією про свою кредитну історію.
Складно знайти людину, яка хоча б раз в житті не брала кредит або розстрочку. Всі ми пам'ятаємо картковий бум 2000-х, коли приватбанківська універсалка була, що називається, «в кожному будинку». Сьогодні щось подібне спостерігається у відношенні онлайн кредитів від МФО. При цьому деякі з нас час від часу стикаються з проблемою дзвінків про якісь борги, або дізнаються про це при спробі отримати нову позику. Чи можна взагалі дізнатися свою кредитну історію і як це зробити? Про це піде мова в даному матеріалі.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія - це статистична інформація про дотримання позичальником умов кредитної угоди. Вона включає відомості, що стосуються термінів погашення боргу, фіксує прострочення, судові позови та інші важливі епізоди, що дають ділову характеристику позичальника.
Відомості з історії позик населення зберігаються в Українському бюро кредитних історій (УБКІ). Скажімо заздалегідь, що така фінансова статистика загальнодоступна. Спочатку збір інформації призначений, перш за все, для організацій, що кредитують. Будь-яка фінансова установа може просканувати потенційного позичальника на предмет його кредитної статистики, визначивши ризики неповернення.
Як формується кредитна історія?
Збір інформації про фінансові активності фізичних та юридичних осіб заснований на законодавчому рівні. Давайте розберемося тепер, які саме дані про позичальника збирає УБКІ.
Важливо пам'ятати:
під час підписання договору про отримання кредиту, ми погоджуємося з наявністю пункту, що вказує на використання особистих даних позичальника. Відомості неминуче передаються УБКІ і деяким іншим статистичним установам.
Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» статистичні організації мають право збирати наступну інформацію про позичальника:
- прізвище, ім'я, по батькові;
- паспортні дані (код, дата народження, місце проживання і т.д.);
- ідентифікаційний номер платника податків (ІПН);
- відомості про трудову діяльність;
- дані реєстрації суб'єкта підприємницької діяльності;
- кількість взятих кредитів;
- графік погашення боргу;
- наявність прострочень.
Останній пункт найважливіший. Наявність прострочень, їх кількість формують погану кредитну історію. Її наявність може накласти свого роду бан на отримання кредитів в майбутньому.
Де подивитися свою кредитну історію?
Перевірити особисту статистику по кредитах можна, надіславши офіційний запит в статистичні фінансові органи. Крім УБКІ, збором інформації займаються ще три установи - Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ), Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) і Українське кредитне бюро (УКБ).
Особливістю діяльності УБКІ є можливість отримати інформацію абсолютно безкоштовно, але тільки раз на рік. Повторний запит буде коштувати 50 грн.
Інші згадані організації надають статистичні дані виключно на платній основі. ПВБКІ - 40 грн., МБКІ - 25 грн., УКБ - 50 грн. Ціни можуть бути неактуальними на момент прочитання статті, тому для більш точної інформації стежте за розцінками на сайтах зазначених організацій.
Запит на надання даних про кредитну історію може бути відправлений письмовою заявою з вкладеними сканами паспорта та ІПН. Також можливе використання онлайн служби на сайті УБКІ аналогічним способом, але така послуга є платною - 50 грн.
Відповідь приходить протягом 2-х діб після отримання організацією запиту, у вигляді рекомендованого листа та суворо під розпис заявника.
Що таке чорний список?
Будь-які відхилення від фіксованого графіка погашень боргу, тим більше надлишок подібних факторів, автоматично зараховують позичальника в розряд недобросовісних клієнтів. Простіше кажучи, він потрапляє в чорний список.
Як не потрапити?
Правильніше запитати - хто потрапляє в чорний список? Серед факторів, що впливають на цей не найприємніший статус, відзначимо:
- наявність поточних прострочених боргів;
- наявність прострочень по закритим кредитами;
- зафіксовані махінації з боку позичальника (продаж застави, надання неправдивих особистих даних, фінансове шахрайство і т.п.).
Також бувають випадки, коли позичальник потрапляє в чорний список з вини шахраїв, які скористалися його персональними даними.
Як покинути?
Змусити УБКІ видалити позичальника з чорного списку не так-то просто. Перш за все, слід закрити всі поточні борги, і протягом деякого часу планомірно покращувати свою кредитну історію.
Як поліпшити кредитну історію?
Змінити погану кредитну історію в кращу сторону складно, але реально. Для цього необхідно 2 речі - терпіння і правильні дії. Найбільш оптимальний спосіб описаний в наступному розділі. Виправити помилки минулого можна лише новими позитивними рядками в статистичній базі УБКІ. Нові своєчасно виплачені кредити з часом притруть шорсткості кредитної історії, переписуючи її на позитивний лад.
Чи реально виправити кредитну історію?
Очистити погану статистику неможливо. Найбільш дієвий спосіб виправити кредитну історію - успішне погашення нових кредитів, здатне переконати майбутніх кредиторів в безглуздості подій, що трапилися раніше. Але як це зробити, якщо банки відмовляються кредитувати? Вихід один - скористатися послугами мікрофінансових організацій (МФО).
Важливо знати:
МФО не вимагають від своїх позичальників довідок про доходи, поручительств і не перевіряють їх кредитну історію. Специфіка діяльності фінансових компаній дозволяє їм проявляти максимальну лояльність по відношенню до своїх клієнтів, дозволяючи виправити зіпсовану фінансову статистику.
